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担心保险公司倒闭赔不了钱?你想太多了

钱柜777官网18-08-10 钱柜777官网:06:44


前几天,《“我连交社保都觉得浪费,为什么还要买商业保险”》这篇文章发布之后,后台很多读者在问院长关于保险的问题:有的用户在小保险公司买了重疾险,担心保险公司会倒闭;有的用户对保险公司赔付能力不信任;甚至还有用户对众安保险对我们产品的赔付能力表示担忧。


今天院长就和大家聊一聊大家所关心的这些话题——保险公司会倒闭吗?保险公司会不会赔不了我的钱?


成立一家保险公司门槛相当之高


说起这个话题,我们要先来了解下一家保险公司是如何成立的。


《保险法》第六十八条 设立保险公司应当具备下列条件:

(一)主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元;

(二)有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(三)有符合本法规定的注册资本;

(四)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员;

(五)有健全的组织机构和管理制度;

(六)有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施;

(七)法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。


把上面的条例解读一下便是:成立一家保险公司的门槛是相当高的,不是谁想开就能开的。

 


所以说,每一张保险牌照的含金量都是相当高的。



看,有了保证金这笔“保护费”是不是可以让投保人更安心。



这下大家知道,成立一家保险公司有多不容易了吧。哪怕是一家所谓“小保险公司”,它们背后的资金量都超乎我们想象。


严格的审查如影随形

事实上,不只投保人我们自己担心保险公司是否会倒闭,监管机构比你还担心,所以保险行业的监管是非常非常严格的。


《保险法》规定,保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。


为了保证保险公司时刻具有相应的最低偿付能力,银保监会随时监控着保险公司能不能赔出钱来。这就涉及到一个概念——偿付能力充足率

什么是“偿付能力充足率”呢?简单来说,就是指一家保险公司偿还债务的能力。为了保证资本充足,要确保保险公司的偿付能力充足率不低于100%。对偿付能力充足率小于100%的保险公司,中国保监会可将其列为重点监管对象。


偿付能力充足率是衡量保险公司偿债能力的重要指标。众安保险为例,钱柜777官网17年末的偿付能力充足率为1178.31%,较上年末的722.45%上升了455.86%, 远高于保监会给出的50%和100%的监管红线。


除了之外,我国保险业有一个“偿付能力二代监管规则”,业内简称C-ROSS。简单来说就是,保险公司在每季末、每年末都会通过建立详尽的数学模型和压力测试,来确保保险公司在99.5%的情况下都不会倒闭。是不是很严格?


除了对保险公司偿付能力的严格监管,保险公司的资金运用也面临严格的监管。


保险公司的资金运用限于下形列式:

(一)银行存款;

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

(三)投资不动产;

(四)国务院规定的其他资金运用形式。


所以,投保人的保费都是受到严格监管的,你的钱放在保险公司,心真的是可以放到肚子里了。


那,保险公司到底会不会倒闭?

保险公司同样是企业性质,理论上来讲,当然是有倒闭的可能性。


但就算有可能性,保险公司也不是说倒闭就倒闭的,倒闭也是要保监会同意的。


《中华人民共和国保险法》规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。


翻译成白话来就是说,人寿保险公司是不能解散的。如果经营不善倒闭,保险合同也是由保监会指定另外的保险公司接管。在这种情况下,你的保单依然有效,只不过换了一个保险公司而已,依然会有人替我们兜底的。


说完寿险公司再来说说财险公司。


当财险公司资不抵债时是可以申请破产的。但是实际上,截止目前,我国目前还没有财险公司破产的先例。尤其是保险牌照这么稀缺,还没等它倒闭,就有很多金融机构等着去吞并或重组了。


看了上面的介绍,小伙伴们的担忧是不是都打消了。在国家的严格监管之下,大家大可以放心地选择适合自己的保险产品啦!


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